3D Secure (3DS2) erklärt

Definition

3D Secure ist ein Sicherheitsprotokoll für Online-Kartenzahlungen, das eine zusätzliche Authentifizierung des Karteninhabers erfordert. Die aktuelle Version (3DS2) ermöglicht eine risikobasierte Entscheidung: Bei niedrigem Risiko erfolgt eine friktionslose Zahlung, bei erhöhtem Risiko wird der Kunde zur Authentifizierung aufgefordert – meist per Banking-App oder Biometrie.

Die Markennamen der Kartennetzwerke lauten:

Visa: Visa Secure
Mastercard: Mastercard Identity Check
American Express: SafeKey

3DS1 vs. 3DS2: Versionsvergleich

Merkmal	3DS1 (veraltet)	3DS2 (aktuell)
Authentifizierung	Statisches Passwort	Biometrie, Push-Notification, App
Risikobasiert	Nein (immer Challenge)	Ja (Frictionless möglich)
Mobile-Optimierung	Nein (Redirect, Pop-ups)	Ja (Native SDK, In-App)
Datenpunkte	~15 Felder	~150+ Felder für Risikobewertung
Conversion-Impact	−15 bis −25%	−2 bis −8% (bei guter Integration)
Liability Shift	Ja	Ja
Status	Abgeschaltet (Okt. 2022)	Standard

3DS1 wurde von Visa und Mastercard per Oktober 2022 abgeschaltet. Alle Händler müssen 3DS2 verwenden.

Frictionless vs. Challenge Flow

Frictionless Flow (kein Eingriff des Kunden)

Kunde gibt Kartendaten ein
PSP sendet 3DS2-Anfrage mit ~150 Datenpunkten (Gerät, IP, Kaufhistorie, Betrag)
Issuer-ACS (Access Control Server) bewertet das Risiko
Risiko niedrig → Issuer genehmigt ohne Kundeninteraktion
Zahlung wird autorisiert – der Kunde merkt nichts von 3DS

Challenge Flow (Kundeninteraktion erforderlich)

Schritte 1–3 wie oben
Risiko erhöht → Issuer fordert Authentifizierung
Kunde authentifiziert sich per Banking-App, SMS-Code oder Biometrie
Nach erfolgreicher Authentifizierung wird die Zahlung autorisiert

Ziel: Möglichst hohen Anteil Frictionless Flows erreichen, um die Conversion nicht zu beeinträchtigen.

SCA-Pflicht und die Schweiz

Die Strong Customer Authentication (SCA) unter PSD2 verlangt in der EU eine Zwei-Faktor-Authentifizierung für elektronische Zahlungen. Die Schweiz fällt nicht unter PSD2, dennoch:

Schweizer Issuer (UBS, ZKB, Raiffeisen, PostFinance) setzen 3DS2 standardmässig ein
Cross-Border-Zahlungen: Bei EU-Kunden eines Schweizer Shops greift SCA über den Issuer
Schweizer Acquirer wie Worldline empfehlen 3DS2 generell, um den Liability Shift zu nutzen
Praxis: De facto ist 3DS2 auch in der Schweiz Standard, selbst ohne gesetzliche Pflicht

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Exemption-Strategien: Weniger Challenges, mehr Conversion

Exemptions erlauben es, bestimmte Transaktionen von der SCA-Pflicht auszunehmen:

Exemption-Typ	Bedingung	Wer beantragt	Risiko
Low Value	Transaktion < EUR 30 (kumuliert < EUR 100)	Automatisch	Kein Liability Shift
Transaction Risk Analysis (TRA)	Fraud-Rate des Acquirers unter Schwellenwert	Acquirer/PSP	Kein Liability Shift
Trusted Beneficiary	Kunde hat Händler als vertrauenswürdig markiert	Issuer	Gering
Recurring Payment	Folgetransaktionen nach initialer Authentifizierung	Händler/PSP	Gering
Secure Corporate Payment	B2B-Zahlungen mit dedizierten Firmenkarten	Issuer	Gering
MIT (Merchant Initiated)	Händler löst Zahlung aus (Abo-Verlängerung)	Händler/PSP	Abhängig von Setup

Praxis-Tipp: Eine gute Exemption-Strategie kann den Anteil an Challenge Flows um 40–60% reduzieren, ohne die Sicherheit zu beeinträchtigen.

Conversion-Impact nach Implementierungsqualität

Implementierung	Frictionless-Rate	Conversion-Einbusse	Typisches Setup
Optimal	75–85%	−1 bis −3%	PSP mit Smart Routing + Exemptions
Standard	50–65%	−5 bis −8%	Standard 3DS2 ohne Optimierung
Schlecht	20–35%	−10 bis −18%	Fehlende Datenfelder, kein Exemption-Handling
Ohne 3DS	–	0% (aber Fraud-Risiko)	Keine 3DS-Integration

Die Qualität der 3DS-Integration ist direkt abhängig davon, wie viele Datenpunkte an den Issuer gesendet werden. Je mehr kontextuelle Daten (Gerätefingerabdruck, Kaufhistorie, Lieferadresse), desto häufiger entscheidet der Issuer auf Frictionless.

Schweizer Issuer-Verhalten

Issuer	3DS2-Methode	Frictionless-Bereitschaft	Besonderheiten
UBS	App-basiert	Mittel-Hoch	Push-Benachrichtigung via UBS Key
PostFinance	App + SMS	Mittel	SMS-Fallback bei fehlender App
Raiffeisen	App-basiert	Mittel	Abhängig von Raiffeisen-Region
ZKB	App-basiert	Hoch	Gute Frictionless-Quoten
Swisscard	App-basiert	Mittel-Hoch	Issuer für viele Kreditkarten
Cembra	App + SMS	Mittel	Cumulus-Kreditkarten

PSP-Vergleich für 3DS-Handling

PSP	Exemption Engine	Smart Retry	Frictionless-Optimierung	Dashboard/Reporting
Stripe	Ja (Radar + Adaptive)	Ja	Automatisch	Detailliert
Adyen	Ja (RevenueProtect)	Ja	Regelbasiert + ML	Umfassend
Datatrans	Basis-Exemptions	Nein	Manuell konfigurierbar	Standard
Worldline/Saferpay	Ja	Teilweise	Regelbasiert	Standard
Payrexx	Basis	Nein	Eingeschränkt	Basis

Best Practices Checkliste

Technische Optimierung

[ ] Alle verfügbaren Datenfelder an den 3DS-Request senden (Browser-Daten, Lieferadresse, Telefonnummer, E-Mail)
[ ] Geräte-Fingerprinting des PSPs aktivieren (erhöht Frictionless-Rate signifikant)
[ ] Exemption-Strategie mit dem PSP abstimmen (TRA für Beträge unter CHF 250)
[ ] Fallback-Logik implementieren: Wenn 3DS fehlschlägt, alternativen Flow anbieten

UX-Optimierung

[ ] Ladezeiten minimieren – 3DS-Challenge in den bestehenden Checkout-Flow einbetten (kein Redirect)
[ ] Fehlerbehandlung klar kommunizieren – «Ihre Bank benötigt eine zusätzliche Bestätigung»
[ ] Mobile-First denken – In-App SDKs statt Browser-Redirects verwenden
[ ] Retry nach Abbruch ermöglichen – Nicht sofort den gesamten Warenkorb leeren

Monitoring

[ ] Frictionless-Rate wöchentlich überwachen (Ziel: >70%)
[ ] Abbruchrate im Challenge Flow messen und mit PSP besprechen
[ ] Issuer-spezifische Ablehnungsraten analysieren und gezielt optimieren
[ ] Soft Decline Handling aktivieren: Bei Ablehnung automatisch mit 3DS erneut versuchen

Liability Shift: Wer haftet?

Mit erfolgreicher 3DS-Authentifizierung verschiebt sich die Haftung bei Betrug vom Händler zum Issuer. Das bedeutet:

Mit 3DS: Issuer trägt das Betrugsrisiko → kein Chargeback beim Händler
Ohne 3DS: Händler trägt das volle Betrugsrisiko
Ausnahme: Bei Exemptions (z.B. TRA) ohne Challenge bleibt die Haftung beim Händler

Für Schweizer Händler mit internationalem Kundenstamm ist der Liability Shift ein wesentlicher Grund, 3DS2 konsequent einzusetzen.

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