Acquirer vs PSP: Was ist der Unterschied?

Der Acquirer (auch Akzeptanzpartner oder Merchant Acquirer) ist das Finanzinstitut, das den Händlervertrag mit den Kartennetzwerken (Visa, Mastercard) hält. Er autorisiert, verrechnet und leitet Kartentransaktionen weiter. Ohne Acquiring-Vertrag kann ein Händler keine Kartenzahlungen akzeptieren.

Kernaufgaben des Acquirers

• Händlervertrag bereitstellen (Merchant ID, Terminal-IDs)
• Autorisierung von Kartentransaktionen an Issuer weiterleiten
• Settlement: Auszahlung der Transaktionsbeträge an den Händler
• Chargeback-Handling: Streitfälle mit der Issuer-Bank bearbeiten
• Risikomanagement: Betrugsüberwachung auf Netzwerkebene

Der Payment Service Provider bündelt technische und kommerzielle Bausteine rund um den Zahlungsverkehr. Dazu gehören Gateway-Integration, Anbindung verschiedener Zahlungsmethoden, Reporting, Reconciliation und oft auch Acquiring-Leistungen.

Kernaufgaben des PSPs

• Payment Gateway betreiben (API, Checkout-Module)
• Zahlungsmethoden anbinden (Karten, TWINT, PostFinance, Rechnungskauf)
• Reporting & Reconciliation über alle Methoden hinweg
• Risikoscoring & Fraud Detection auf Transaktionsebene
• Checkout-Optimierung (Conversion, A/B-Testing)

Eine typische Kartenzahlung durchläuft diese Stationen:

1. Kunde gibt Kartendaten im Checkout ein
2. PSP / Gateway verschlüsselt und leitet die Daten weiter
3. Acquirer sendet die Autorisierungsanfrage an das Kartennetzwerk
4. Kartennetzwerk (Visa/Mastercard) leitet an den Issuer weiter
5. Issuer prüft Deckung, 3D Secure und genehmigt/lehnt ab
6. Die Antwort fliesst über die gleiche Kette zurück zum Kunden

Der PSP orchestriert Schritt 2 und liefert dem Händler das Resultat. Der Acquirer verantwortet die Schritte 3–4 und das spätere Settlement.

Acquirer in der Schweiz

• Worldline (ehem. SIX Payment Services) – grösster Schweizer Acquirer mit Terminals und E-Commerce-Acquiring
• Adyen – globaler Acquirer mit Schweizer Lizenz
• Concardis/Nets – auf den DACH-Raum fokussiert

PSPs in der Schweiz

• Datatrans – Schweizer Gateway/PSP ohne eigenes Acquiring
• Stripe – Full-Stack PSP inkl. Acquiring über Stripe Payments
• Payrexx – Schweizer PSP für KMU mit einfacher Integration
• Wallee – Schweizer PSP mit White-Label-Optionen

Einige Anbieter wie Stripe, Adyen und Worldline vereinen beide Rollen. Das bietet Vorteile:

• Ein Vertrag statt zwei separate Vereinbarungen
• Schnelleres Onboarding – kein separater Acquiring-Antrag nötig
• Einheitliches Reporting über alle Zahlungsströme

Der Nachteil: geringere Flexibilität bei der Wahl einzelner Bausteine und potenziell weniger Verhandlungsspielraum bei den Konditionen.

• "Unser PSP ist unser Acquirer" – Oft ja bei Full-Stack-Anbietern, aber nicht zwingend. Prüfen Sie Ihren Vertrag.
• "Ohne PSP geht nichts" – Für reine POS-Kartenzahlung reicht ein Acquiring-Vertrag mit Terminal.
• "Wechsel des PSP = Wechsel des Acquirers" – Bei getrennten Verträgen können Sie den PSP unabhängig austauschen.

Beim Full-Stack-PSP zahlen Sie eine Blended Rate (z.B. 1.4% + CHF 0.30). Bei getrenntem Setup verhandeln Sie Interchange++ mit dem Acquirer und eine separate Gateway-Gebühr mit dem PSP. Ab ca. CHF 1–2 Mio. Kartenumsatz/Jahr lohnt sich das getrennte Modell finanziell, weil die Interchange-Transparenz erhebliche Einsparungen ermöglicht.

Für die meisten Schweizer KMU ist ein Full-Stack-PSP der pragmatischste Einstieg. Wachsende Unternehmen profitieren von einer getrennten Architektur mit eigenem Acquiring-Vertrag, um Kosten gezielt zu optimieren und Abhängigkeiten zu reduzieren.