Interchange Fee erklärt

Definition

Die Interchange Fee ist die Gebühr, die der Acquirer des Händlers an die kartenausgebende Bank (Issuer) des Kunden zahlt. Sie wird bei jeder Kartentransaktion fällig und ist der grösste Einzelposten in den Kartentransaktionskosten – typischerweise 60–80% der gesamten Gebühren.

Kostenstruktur einer Kartentransaktion

Jede Kartenzahlung setzt sich aus drei Gebührenblöcken zusammen:

Gebührenblock	Empfänger	Typischer Anteil	Verhandelbar?
Interchange Fee	Issuer-Bank (z.B. UBS, ZKB)	60–80%	Nein (vom Netzwerk festgelegt)
Scheme Fee	Kartennetzwerk (Visa, Mastercard)	5–15%	Nein
Acquirer Markup	Acquirer/PSP (z.B. Worldline, Stripe)	10–30%	Ja

Beispielrechnung: CHF 100 Transaktion (Visa Credit, Schweizer Karte)

Position	Betrag	Prozent
Interchange Fee	CHF 0.72	0.72%
Visa Scheme Fee	CHF 0.12	0.12%
Acquirer Markup	CHF 0.20	0.20%
Fixgebühr pro Transaktion	CHF 0.10	–
Total Kosten	CHF 1.14	~1.14%

Bei einer Blended Rate hätte derselbe Händler pauschal ca. 1.5–2.5% bezahlt – also CHF 1.50–2.50 statt CHF 1.14.

Schweiz vs. EU: Interchange-Raten im Vergleich

Kartentyp	Schweiz (ungedeckelt)	EU (reguliert)	Differenz
Consumer Debit	0.20–0.44%	Max. 0.20%	Bis +0.24%
Consumer Credit	0.60–0.80%	Max. 0.30%	Bis +0.50%
Commercial/Corporate	1.30–1.90%	1.30–1.90%	Vergleichbar
Premium/Infinite	1.20–1.80%	Max. 0.30%	Bis +1.50%
Internationale Karte	1.50–2.00%	0.20–0.30% (intra-EEA)	Deutlich höher

Wichtig: Die Schweiz hat keine gesetzliche Interchange-Deckelung. Die Wettbewerbskommission (WEKO) hat zwar Vereinbarungen mit Visa und Mastercard getroffen, diese sind aber weniger restriktiv als die EU-Regulierung.

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Interchange-Raten nach Kartentyp (Schweiz, Richtwerte)

Kartentyp	Interchange-Range	Häufigkeit im CH-Markt
Debit Mastercard / Visa Debit	0.20–0.44%	Stark wachsend
Consumer Credit (Standard)	0.60–0.80%	Häufig
Consumer Credit (Gold/Platinum)	0.80–1.20%	Mittel
Consumer Credit (Infinite/World Elite)	1.20–1.80%	Selten, aber teuer
Commercial/Corporate Card	1.30–1.90%	B2B-Segment
Prepaid	0.20–0.50%	Gering

Trend: Schweizer Konsumenten wechseln zunehmend von Credit auf Debit (Visa Debit, Debit Mastercard). Das senkt die durchschnittliche Interchange langfristig.

IC++ vs. Blended Pricing: Rechenbeispiel

Angenommen ein Händler verarbeitet monatlich CHF 100'000 mit folgendem Kartenmix:

Kartentyp	Anteil	Betrag	IC-Rate	IC-Kosten
Debit	45%	CHF 45'000	0.30%	CHF 135
Consumer Credit	40%	CHF 40'000	0.72%	CHF 288
Corporate	10%	CHF 10'000	1.50%	CHF 150
International	5%	CHF 5'000	1.80%	CHF 90

Bei Interchange++ (IC++)

Position	Berechnung	Monatliche Kosten
Interchange	Wie oben	CHF 663
Scheme Fees	~0.10% auf CHF 100'000	CHF 100
Acquirer Markup	0.15% + CHF 0.08/Txn (2'000 Txn)	CHF 310
Total IC++	CHF 1'073
Effektiver Satz	1.07%

Bei Blended Rate (1.5%)

Position	Berechnung	Monatliche Kosten
Blended Rate	1.5% auf CHF 100'000	CHF 1'500
Total Blended	CHF 1'500
Effektiver Satz	1.50%

Ersparnis mit IC++: CHF 427/Monat = CHF 5'124/Jahr

Je höher der Debit-Anteil, desto grösser die Ersparnis mit IC++. Bei einem Kartenmix mit viel Corporate kann der Unterschied noch deutlicher ausfallen.

Verhandlungstipps für Schweizer Händler

Ab welchem Volumen lohnt sich IC++?

Unter CHF 500'000/Jahr: Blended Rate oft pragmatischer (geringer Aufwand)
CHF 500'000–2 Mio./Jahr: IC++ evaluieren – Ersparnis von CHF 2'000–8'000/Jahr möglich
Über CHF 2 Mio./Jahr: IC++ fast immer günstiger – unbedingt umstellen

Konkrete Verhandlungshebel

Acquirer Markup vergleichen: Mindestens 3 Angebote einholen (Worldline, Adyen, Concardis)
Transaktionsgebühr (Fixanteil) separat verhandeln – bei hohem Volumen kann der Fixanteil auf CHF 0.05 gesenkt werden
Laufzeit: Kürzere Vertragslaufzeiten (12 statt 36 Monate) ermöglichen regelmässige Nachverhandlung
Debit-Routing: Prüfen, ob der Acquirer Debit-Transaktionen korrekt als Debit abrechnet (einige stufen Visa Debit als Credit ein)
Branchenrabatte: Für Low-Risk-Branchen (z.B. Software, SaaS) bieten Acquirer oft günstigere Markups

Versteckte Kosten jenseits der Interchange

Kostenart	Beschreibung	Typische Höhe
Scheme Fees	Netzwerkgebühren von Visa/Mastercard	0.05–0.15%
Assessment Fee	Quartalsweise Netzwerkgebühr	0.02–0.04%
Cross-Border Fee	Bei internationalen Karten	0.20–1.00% zusätzlich
Currency Conversion Fee	Bei Fremdwährungstransaktionen	0.50–1.50%
Chargeback Fee	Pro Rückbelastungsfall	CHF 15–50 pro Fall
PCI-Noncompliance Fee	Bei fehlendem PCI-Nachweis	CHF 10–50/Monat
Minimum Monthly Fee	Mindestgebühr bei geringem Volumen	CHF 20–50/Monat
Terminal-/Gateway-Gebühr	Monatliche Fixkosten	CHF 20–100/Monat

Interchange optimieren: Praktische Schritte

Aktuelle Kosten analysieren: Fordern Sie vom Acquirer eine detaillierte Abrechnung nach Kartentyp an
Kartenmix verstehen: Welcher Anteil ist Debit, Credit, Corporate, International?
IC++ prüfen: Ab CHF 500'000/Jahr fast immer günstiger als Blended
Debit fördern: Debitkarten-Akzeptanz prominent kommunizieren (z.B. Visa Debit Logo im Checkout)
Domestic Acquiring nutzen: Sicherstellen, dass der Acquirer eine Schweizer Lizenz hat, um Cross-Border-Zuschläge zu vermeiden
Corporate Cards identifizieren: Hohe Interchange bei Corporate Cards ggf. durch Surcharging oder alternative Zahlungsmethoden kompensieren
Regelmässig benchmarken: Payment-Kosten jährlich mit Marktangeboten vergleichen

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