Payment Facilitator (PayFac) erklärt

Definition

Ein Payment Facilitator (PayFac) ist ein registrierter Master-Merchant, der es Sub-Merchants ermöglicht, Kartenzahlungen zu akzeptieren, ohne einen eigenen Acquirer-Vertrag abzuschliessen. Der PayFac agiert als Zwischenschicht zwischen dem Kartennetzwerk und den angebundenen Händlern.

Wie das PayFac-Modell funktioniert

Registrierung: Der PayFac schliesst einen Vertrag mit einem Acquirer ab und wird bei den Kartennetzwerken registriert.
Sub-Merchant Onboarding: Händler werden unter dem PayFac-Konto angelegt -- oft in Minuten statt Wochen.
Transaktionsverarbeitung: Alle Transaktionen laufen über die Merchant-ID des PayFac.
KYC und Compliance: Der PayFac übernimmt Know-Your-Customer-Prüfungen und PCI-DSS-Pflichten.
Auszahlung: Der PayFac erhält die Gesamtsumme und verteilt sie an die Sub-Merchants.

PayFac vs. klassisches Acquiring

Kriterium	Klassisches Acquiring	PayFac-Modell
Onboarding-Zeit	2–6 Wochen	Minuten bis Stunden
Vertrag	Direkt mit Acquirer	Über PayFac
KYC-Verantwortung	Acquirer	PayFac
Merchant-ID	Eigene MID	Shared (Sub-MID)
Preisgestaltung	Individuell verhandelbar	Vom PayFac vorgegeben
Risikohaftung	Acquirer + Merchant	PayFac + Acquirer
Berichtswesen	Direkt vom Acquirer	Über PayFac-Dashboard

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Vorteile des PayFac-Modells

Sofortiger Start: Sub-Merchants können innerhalb von Minuten Zahlungen akzeptieren.
Einfachheit: Kein eigener Acquirer-Vertrag, kein eigenes PCI-DSS-Assessment.
Zentrales Management: Ein Dashboard für alle Sub-Merchants.
Embedded Payments: Plattformen können Zahlungsfunktionalität nahtlos integrieren.

Nachteile und Risiken

Preisaufschlag: PayFac-Gebühren liegen typischerweise über Direkt-Acquiring.
Weniger Kontrolle: Sub-Merchants haben wenig Einfluss auf Konditionen.
Abhängigkeit: Bei Problemen mit dem PayFac sind alle Sub-Merchants betroffen.
Volumenlimit: Ab hohem Volumen (>CHF 1 Mio./Monat) lohnt sich oft eigenes Acquiring.

Bekannte PayFacs und ihre Schweizer Relevanz

Anbieter	Modell	Schweizer Verfügbarkeit
Stripe	Full-Stack PayFac	Ja, direkt verfügbar
PayPal	PayFac + Wallet	Ja
Square	PayFac + POS	Eingeschränkt (kein CH-Acquiring)
Adyen for Platforms	PayFac-ähnlich	Ja, für grössere Plattformen
Shopify Payments	Embedded PayFac	Ja (via Stripe)

Wann ist das PayFac-Modell relevant?

Ideal für:

Marktplätze: Schnelles Seller-Onboarding und automatische Split-Payouts
SaaS-Plattformen: Embedded Payments als Feature für Endkunden
Franchise-Systeme: Zentrales Payment-Management für viele Standorte
Plattformen mit vielen Kleinst-Merchants: Wo individuelles Acquiring unwirtschaftlich wäre

Weniger geeignet für:

Einzelhändler mit hohem Volumen (eigenes Acquiring günstiger)
Unternehmen mit speziellen Acquiring-Anforderungen
Branchen mit erhöhtem Risikoprofil (Travel, Gambling)

Regulatorische Aspekte in der Schweiz

PayFacs unterliegen strengen Anforderungen der Kartennetzwerke:

PCI-DSS Level 1: Pflicht für alle PayFacs
AML/KYC: Verantwortung für Sub-Merchant-Identifikation
FINMA-Relevanz: Je nach Ausgestaltung kann eine Bewilligung als Zahlungsinstitut erforderlich sein
Meldepflichten: Regelmässiges Reporting an Acquirer und Kartennetzwerke

Kosten-Entscheidungsmatrix

Monatliches Volumen	Empfehlung
< CHF 10'000	PayFac-Modell (einfachster Einstieg)
CHF 10'000–100'000	PayFac sinnvoll, Direkt-Acquiring evaluieren
CHF 100'000–1 Mio.	Direkt-Acquiring oft günstiger
> CHF 1 Mio.	Direkt-Acquiring mit IC++ empfohlen

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