Was ist ein Payment Gateway?

Definition

Ein Payment Gateway ist die technische Schnittstelle, die Zahlungsdaten sicher zwischen dem Online-Shop (oder der App) und den nachgelagerten Zahlungsnetzwerken transportiert. Es übernimmt Verschlüsselung, Routing und Protokollumwandlung – vergleichbar mit einem digitalen Kartenterminal für den E-Commerce.

Technischer Ablauf einer Gateway-Transaktion

Checkout-Initiierung: Der Kunde klickt auf «Bezahlen» und gibt Zahlungsdaten ein (Karte, TWINT, etc.)
Verschlüsselung: Das Gateway verschlüsselt die Daten via TLS und erstellt ein Autorisierungs-Request
Routing: Das Gateway leitet den Request an den zuständigen Acquirer oder Zahlungsanbieter weiter
Netzwerk-Kommunikation: Der Acquirer sendet die Anfrage über das Kartennetzwerk (Visa/Mastercard) an den Issuer
Autorisierung: Der Issuer prüft Kartenlimit, Betrugsregeln und 3D Secure
Response: Genehmigung oder Ablehnung fliesst denselben Weg zurück
Bestätigung: Das Gateway meldet dem Shop das Ergebnis in Echtzeit (Webhook oder Redirect)

Der gesamte Vorgang dauert typischerweise 1–3 Sekunden.

Gateway-Typen im Vergleich

Typ	Beschreibung	PCI-Scope Händler	Beispiele
Hosted Payment Page	Kunde wird auf die Seite des Gateways weitergeleitet	SAQ A (minimal)	Datatrans, Saferpay, PayPal
Embedded / iFrame	Zahlungsformular wird per iFrame oder Web Component eingebettet	SAQ A-EP (mittel)	Stripe Elements, Adyen Drop-in
API-only (Server-to-Server)	Händler sammelt Kartendaten selbst und sendet sie via API	SAQ D (maximal)	Stripe API, Adyen API direkt

Welcher Typ passt?

Hosted Payment Page: Ideal für KMU ohne Entwicklerressourcen. Minimaler PCI-Scope, dafür weniger Kontrolle über das Checkout-Design.
Embedded / iFrame: Bester Kompromiss aus Design-Kontrolle und Sicherheit. Standard für die meisten E-Commerce-Shops.
API-only: Volle Flexibilität, aber hoher PCI-DSS-Aufwand. Nur sinnvoll für Unternehmen mit eigenem Security-Team.

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Sicherheitsaspekte: PCI-DSS und das Gateway

Das Payment Gateway ist der zentrale Faktor für den PCI-DSS-Scope eines Händlers:

Bei Hosted Pages berühren Kartendaten nie den Server des Händlers → minimaler Scope
Bei Embedded Lösungen laufen Daten durch den Browser des Kunden direkt zum Gateway → mittlerer Scope (die Webseite muss trotzdem gesichert sein)
Bei API-only speichert oder verarbeitet der Händler-Server Kartendaten → voller PCI-DSS-Scope (Level D)

Praxis-Tipp: Über 90% der Schweizer KMU fahren am besten mit einer Hosted- oder Embedded-Lösung, um den PCI-Aufwand auf ein Minimum zu reduzieren.

Gateway-Anbieter im Schweizer Markt

Anbieter	Typ	Stärken	TWINT-Support	Pricing-Modell
Datatrans	Reines Gateway	Schweizer Hosting, viele lokale Methoden	Ja	Transaktionsgebühr
Saferpay (Worldline)	Gateway + Acquiring	Nahtlose Integration mit Worldline-Acquiring	Ja	Transaktionsgebühr
Stripe	Full-Stack (Gateway + Acquiring)	Beste API-Dokumentation, globale Abdeckung	Ja (seit 2024)	Blended Rate
Adyen	Full-Stack (Gateway + Acquiring)	Enterprise-Funktionen, Omnichannel	Ja	IC++ oder Blended
Payrexx	Gateway + Aggregator	Einfaches Setup, KMU-fokussiert	Ja	Blended Rate
Wallee	Gateway + Orchestration	White-Label, Multi-Acquirer-Routing	Ja	Transaktionsgebühr

Gateway vs. PSP: Abgrenzung

Merkmal	Payment Gateway	PSP
Funktion	Reine Datenübertragung & Routing	Gateway + Acquiring + Services
Zahlungsmethoden	Leitet weiter, bindet nicht selbst an	Verträge mit Zahlungsanbietern
Settlement	Kein eigenes Settlement	Oft inkl. Auszahlung
Risikomanagement	Basale Prüfungen	Erweitertes Fraud-Scoring
Beispiel	Datatrans (reines Gateway)	Stripe (Full-Stack)

In der Praxis verschwimmen diese Grenzen: Die meisten modernen Anbieter sind Gateway und PSP zugleich. Ein reines Gateway wie Datatrans benötigt immer einen separaten Acquiring-Vertrag.

Integrationskomplexität im Vergleich

Integrationsart	Aufwand (Personentage)	Technisches Know-how	Time-to-Live
Hosted Payment Page	1–3 Tage	Gering (HTML, Redirect)	1 Woche
Plug-in (WooCommerce, Shopify)	0.5–1 Tag	Minimal	1–2 Tage
Embedded (iFrame/JS SDK)	3–7 Tage	Mittel (JavaScript, CSS)	2–3 Wochen
API-Integration (Server-to-Server)	10–20 Tage	Hoch (Backend, Security)	4–8 Wochen

Entscheidungshilfe für Schweizer Unternehmen

Shopify/WooCommerce-Shop: Nutzen Sie das Gateway, das als Plug-in verfügbar ist (Stripe, Saferpay, Datatrans).
Eigene Plattform, < CHF 1 Mio. Umsatz: Embedded-Lösung mit Datatrans oder Stripe Elements – guter Kompromiss aus Aufwand und Flexibilität.
Enterprise, Multi-Acquirer: Reines Gateway (Datatrans, Wallee) mit separatem Acquiring für maximale Kostenkontrolle.
TWINT als Pflicht: Achten Sie darauf, dass das Gateway TWINT nativ unterstützt – in der Schweiz ist TWINT die meistgenutzte Mobile-Payment-Methode.

Häufige Fehler bei der Gateway-Wahl

Nur auf den Preis schauen: Ein günstiges Gateway ohne lokale Zahlungsmethoden kostet durch verlorene Conversions mehr.
PCI-Scope unterschätzen: API-only-Integration ohne PCI-Expertise kann hohe Folgekosten verursachen.
Lock-in ignorieren: Prüfen Sie, ob Tokens beim Anbieterwechsel portierbar sind.
Mobile Checkout vernachlässigen: Das Gateway muss Mobile-Wallets (Apple Pay, Google Pay) und responsive Checkouts unterstützen.

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