Payment-Kostenstruktur Schweiz: Die wichtigsten Kostentreiber

Q: Warum weicht die effektive Gebühr vom Tarif ab?

Weil zusätzliche Positionen wie Refunds, Chargebacks, Mindestgebühren und Währungseffekte oft erst im Betrieb sichtbar werden.

Payment-Kosten sind mehr als Prozent plus Fixbetrag

Viele Teams vergleichen Anbieter ausschliesslich über den beworbenen Tarif (z. B. 2.9 % + CHF 0.30). Die echte Kostenstruktur entsteht erst durch Kartenmix, Durchschnittsbeleg, Refund-Quote, Cross-Border-Anteil und operative Aufwände. Wer nur den Headline-Tarif betrachtet, unterschätzt die effektiven Payment-Kosten um 15–40 %.

Anatomie einer Kartentransaktion: Kostenebenen

Kostenblock	Beschreibung	Typischer Anteil
Interchange Fee	Gebühr des Issuers (Kartenherausgebende Bank), reguliert durch Scheme-Regeln	55–70 %
Scheme Fee	Gebühr von Visa/Mastercard für Netzwerknutzung	8–12 %
Acquirer Markup	Marge des Acquirers (Verarbeitung, Risiko)	10–20 %
PSP-/Gateway-Gebühr	Technologiegebühr des Payment Service Providers	10–25 %

Worked Example: CHF 100 Transaktion (Schweizer Visa Consumer Debit)

Position	Betrag	Prozent
Interchange Fee	CHF 0.48	0.48 %
Visa Scheme Fee	CHF 0.12	0.12 %
Acquirer Markup	CHF 0.20	0.20 %
PSP-Gebühr (variable)	CHF 0.50	0.50 %
Fixgebühr pro Transaktion	CHF 0.30	–
Total	CHF 1.60	~1.60 %

Bei einer Visa Corporate Credit Card (Cross-Border, EUR) sieht dasselbe Setup deutlich anders aus:

Position	Betrag	Prozent
Interchange Fee	CHF 1.80	1.80 %
Visa Scheme Fee	CHF 0.25	0.25 %
Cross-Border-Zuschlag	CHF 0.15	0.15 %
Acquirer Markup	CHF 0.25	0.25 %
PSP-Gebühr (variable)	CHF 0.50	0.50 %
Fixgebühr pro Transaktion	CHF 0.30	–
Total	CHF 3.25	~3.25 %

Die Bandbreite von 1.60 % bis 3.25 % zeigt, warum der Kartenmix den grössten Hebel hat.

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Blended Pricing vs. IC++ im Vergleich

Merkmal	Blended (z. B. 2.9 % + 0.30)	IC++ (Interchange Plus Plus)
Transparenz	Gering – Marge des Providers versteckt	Hoch – jede Kostenebene sichtbar
Vorhersagbarkeit	Einfach, eine Rate für alles	Komplexer, variiert pro Karte
Kostenoptimierung	Kaum möglich	Gezielt steuerbar (Kartenmix, 3DS)
Typisches Volumen	< CHF 500 000/Jahr	> CHF 500 000/Jahr
Ø effektiver Kostenvorteil	Referenz	10–25 % günstiger bei debit-lastigem Mix

Empfehlung: Ab CHF 500 000 Jahresumsatz lohnt sich IC++ fast immer. Verhandle den Acquirer Markup separat und vergleiche Scheme Fees direkt.

Versteckte Kosten: Was nicht im Tarif steht

Kostenposition	Typischer Betrag	Wie oft übersehen
Refund-Gebühr	CHF 0.25–1.00 pro Rückerstattung	Häufig
Chargeback-Gebühr	CHF 25–50 pro Dispute	Mittel
FX-Aufschlag (Multi-Currency)	1.0–2.5 % über Interbankkurs	Sehr häufig
PCI-Compliance-Gebühr	CHF 50–200/Jahr	Häufig
Monatliche Mindestgebühr	CHF 0–50/Monat	Mittel
Terminal-/Hardware-Kosten	CHF 15–45/Monat pro Gerät	Bei POS relevant
Setup-/Integrationskosten	CHF 0–5 000 einmalig	Selten verhandelt
Inaktivitätsgebühr	CHF 10–25/Monat bei < X Transaktionen	Häufig bei KMU

Gesamtkostenrechnung: Drei Volumen-Tiers

Annahmen: 60 % Debit, 30 % Credit Domestic, 10 % Credit Cross-Border, Ø Warenkorb CHF 85, Refund-Rate 5 %, 2 Chargebacks/Monat.

Kennzahl	Tier 1: CHF 200k/Jahr	Tier 2: CHF 1 Mio./Jahr	Tier 3: CHF 5 Mio./Jahr
Transaktionen/Jahr	~2 350	~11 765	~58 824
Ø Blended Rate	2.9 % + 0.30	2.4 % + 0.25	1.8 % + 0.15
Transaktionskosten	CHF 6 505	CHF 26 941	CHF 98 824
Refund-Kosten	CHF 59	CHF 294	CHF 1 471
Chargeback-Kosten	CHF 960	CHF 960	CHF 960
PCI + Plattform	CHF 600	CHF 600	CHF 1 200
Total Payment-Kosten	CHF 8 124	CHF 28 795	CHF 102 455
Effektive Rate	4.06 %	2.88 %	2.05 %

Die effektive Rate sinkt mit steigendem Volumen, weil Fixkosten auf mehr Transaktionen verteilt werden und bessere Konditionen verhandelbar sind.

Kostenoptimierungs-Hebel nach Impact

Rang	Massnahme	Ø Einsparung	Aufwand
1	Wechsel auf IC++ Pricing	10–25 %	Mittel (Vertragsverhandlung)
2	Kartenmix optimieren (Debit fördern)	5–15 %	Gering (Checkout-Design)
3	3DS für Liability Shift + tiefere Interchange	3–8 %	Gering (Konfiguration)
4	FX über eigene Bank statt Provider	0.5–1.5 % auf FX-Anteil	Mittel (Treasury-Setup)
5	Lokale Acquiring-Verträge pro Markt	5–15 % auf Cross-Border	Hoch (Multi-Acquirer-Setup)
6	Refund-Prozess optimieren (Vermeidung)	Variable	Mittel (Ops-Prozesse)
7	Vertragskonditionen nachverhandeln	5–20 %	Gering (jährlich)

Jährliche Kosten-Review-Checkliste

[ ] Effektive Rate pro Zahlungsmethode berechnet und mit Vorjahr verglichen
[ ] Kartenmix-Verteilung analysiert (Debit vs. Credit, Domestic vs. Cross-Border)
[ ] Versteckte Kosten identifiziert und quantifiziert (FX, Refunds, Chargebacks)
[ ] IC++ vs. Blended: Wechselpotenzial geprüft
[ ] Vertragslaufzeit und Kündigungsfrist geprüft
[ ] Mindestens 2 Vergleichsangebote eingeholt
[ ] Prozesskosten (interner Aufwand) geschätzt und einbezogen
[ ] Payment-Kosten als Anteil am Umsatz ins Management-Reporting aufgenommen

Häufige Fragen

Warum weicht die effektive Gebühr vom Tarif ab?

Weil zusätzliche Positionen wie Refunds, Chargebacks, Mindestgebühren und Währungseffekte oft erst im Betrieb sichtbar werden.

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