Kartenzahlungen in der Schweiz: Basis für jedes Payment-Setup

Auch mit wachsender Wallet- und TWINT-Nutzung bleiben Karten zentral. Sie sind Grundlage für viele Wallets (Apple Pay, Google Pay nutzen hinterlegte Karten) und für internationale Käufe unverzichtbar. In der Schweiz werden rund 35 % aller Online-Zahlungen direkt per Karte abgewickelt – inkl. Wallet-basierter Kartenzahlungen sind es über 50 %.

Visa und Mastercard sind Pflicht. American Express lohnt sich bei internationalem Kundenstamm oder im Premium-Segment (Geschäftsreisende, High-Spender). Diners Club ist in der Schweiz marginal.

Der Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarten ist kostenrelevant:

Der Trend zu Debitkarten (Visa Debit, Debit Mastercard) senkt die durchschnittlichen Kartenkosten. In der Schweiz machen Debitkarten bereits ca. 40 % aller Online-Kartentransaktionen aus – Tendenz steigend.

Die Schweiz ist nicht an die EU-Interchange-Regulierung gebunden (max. 0,2 % Debit / 0,3 % Credit in der EU). Schweizer Interchange-Rates sind daher höher:

• Consumer Debit: 0,2–0,5 % (freiwillige Angleichung an EU-Niveau durch Wettbewerbsdruck)
• Consumer Credit: 0,7–1,5 % (deutlich über EU-Niveau)
• Commercial/Corporate: 1,5–2,5 % (unreguliert, deutlich teurer)
• Cross-Border (EU→CH): +0,5–1,0 % Aufschlag auf Basis-Interchange

Für Interchange++-Verträge gilt: Die tatsächliche Interchange wird 1:1 durchgereicht, plus Acquirer-Markup (typisch 0,1–0,3 %) und Scheme Fee (~0,1 %). Diese Transparenz ermöglicht gezielte Optimierung.

3D Secure 2 (3DS2) ist der Standard für starke Kundenauthentifizierung (SCA). In der Schweiz nicht regulatorisch vorgeschrieben (kein PSD2), aber von den meisten Acquirern empfohlen:

• Frictionless Flow: Issuer authentifiziert den Karteninhaber im Hintergrund basierend auf Risikodaten. Kein zusätzlicher Schritt für den Kunden. Erfolgsrate: 85–95 %.
• Challenge Flow: Karteninhaber muss sich aktiv authentifizieren (SMS-Code, App-Freigabe). Conversion-Drop: 10–30 % der Challenges werden abgebrochen.
• Liability Shift: Bei erfolgreicher 3DS2-Authentifizierung verschiebt sich die Chargeback-Haftung vom Händler zum Issuer.

Optimierungsstrategien:

• Maximale Datenanreicherung an den Issuer senden (Browser-Daten, Geräte-Fingerprint, Kundenhistorie) → höhere Frictionless-Rate
• 3DS2 nur ab bestimmtem Schwellenwert aktivieren (z. B. > CHF 30) bei Transaktionen mit niedrigem Risiko
• Exemptions nutzen (Low Value, TRA – Transaction Risk Analysis) wo möglich

Die Schweiz ist einer der führenden Märkte für kontaktlose Zahlungen:

• Kontaktlos-Anteil am POS: Über 80 % aller Kartenzahlungen (2025)
• Limite ohne PIN: CHF 80 (seit 2024 erhöht von CHF 40)
• Mobile Payment (Apple Pay/Google Pay): ~25 % aller kontaktlosen Transaktionen, Tendenz stark steigend
• Wearables: Samsung Pay, Garmin Pay und andere Wearable-Zahlungen wachsen, aber noch < 3 % Marktanteil

Für Online-Händler ist die Kontaktlos-Adoption indirekt relevant: Kunden, die an Tap-to-Pay gewöhnt sind, erwarten auch online schnelle Checkout-Flows (One-Click, Wallets).

Für B2B-Händler und Anbieter mit Geschäftskunden:

• Höhere Interchange: Commercial Cards kosten 1,5–2,5 % – deutlich mehr als Consumer Cards
• Purchasing Cards (P-Cards): Spezielle Firmenkarten für Beschaffung. Unterstützen Level 2/3 Daten (Bestellnummer, Artikeldetails) für niedrigere Interchange.
• Virtual Cards: Einmal-Kartennummern für Online-Einkäufe, zunehmend verbreitet bei Travel Management und Procurement
• Abrechnung: Corporate Cards werden oft zentral über das Unternehmen abgerechnet (nicht privat). Rechnungsversand an die Firma berücksichtigen.

Wenn ein Schweizer Händler mit einem Acquiring-Vertrag in der Schweiz eine europäische Karte akzeptiert (oder umgekehrt), fallen Cross-Border-Gebühren an:

Optimierung: Bei relevantem EU-Geschäft einen zusätzlichen EU-Acquiring-Vertrag prüfen (z. B. über Adyen oder Stripe). Damit werden EU-Karten als Domestic verarbeitet.

Die Autorisierungsrate (Anteil genehmigter Transaktionen) ist ein direkter Umsatzhebel. Typische Raten in der Schweiz: 85–92 %. Best Practices zur Optimierung:

• Network Tokens: Visa und Mastercard Network Tokens statt PAN-basierter Tokens verwenden. Erhöht die Genehmigungsrate um 2–5 %.
• Retry-Logik: Bei Soft Declines (z. B. «Insufficient Funds») nach 24–48 Stunden erneut versuchen.
• Acquirer-Diversifizierung: Verschiedene Acquirer für verschiedene Kartentypen oder Regionen nutzen.
• Data Quality: Korrekte Währung, MCC-Code und Transaktionsdaten senden. Falsche Daten führen zu unnötigen Ablehnungen.
• Exemption Management: SCA-Exemptions (Low Value, TRA) korrekt anwenden, um unnötige Challenges zu vermeiden.
• Account Updater: Automatische Aktualisierung abgelaufener Kartendaten (besonders relevant für Subscriptions).

Zielwert: > 93 % Autorisierungsrate. Jeder Prozentpunkt kostet direkt Umsatz.

Gespeicherte Kartendaten für wiederkehrende Käufe oder One-Click-Checkout:

• Tokenisierung: Kartendaten nie selbst speichern. PSP-Tokens oder Network Tokens verwenden.
• Initiale Authentifizierung: Beim ersten Speichern eine vollständige 3DS2-Authentifizierung durchführen (Pflicht für SCA-Compliance).
• Subsequent Transactions: MIT (Merchant Initiated Transaction) Flag korrekt setzen, um Folgetransaktionen ohne erneute SCA auszulösen.
• Kundenmanagement: Kunden eine Übersicht ihrer gespeicherten Karten bieten mit der Möglichkeit, Karten zu entfernen oder die Standardkarte zu ändern.
• Ablauf-Handling: 30 Tage vor Kartenablauf den Kunden informieren und zum Update auffordern. Card Updater als automatischen Fallback nutzen.
• PCI-Compliance: Card-on-File erfordert mindestens SAQ A-EP (wenn Kartendaten durch eigene Seite fliessen) oder SAQ A (bei vollständiger Auslagerung an den PSP).

Ein gutes Kartensetup ist nie nur Preisvergleich. Entscheidend ist das Zusammenspiel aus Akzeptanz, Risikosteuerung und operativer Stabilität. Beginne mit Visa und Mastercard (Debit + Credit), prüfe Amex bei internationalem Kundenstamm, optimiere 3DS2-Flows für maximale Frictionless-Rate und überwache die Autorisierungsrate als zentrale KPI. Interchange++-Verträge ab CHF 50'000 Monatsumsatz in Betracht ziehen.